وقتی که می آید زمان بازنشسته، یک روش برای دریافت درآمد از پس انداز خود را به استقرار فوری خرید است. هدف از استقرار فوری برای پرداخت منظم بیش از مدت زمان یا طول عمر سرمایه گذار است.
استقرار فوری حداقل سطح درآمد است که شما نمی توانید بیشتر زنده بودن را حفظ کند. تخصیص بخشی از پول بازنشستگی خود را به گزینه ای که درآمد زندگی می تواند حس ها برای بسیاری از بازنشستگان را.
پس چگونه یک سرمایه گذار تصمیم بگیرد چه استقرار فوری برای خرید?
حالات مورد بحث در این مقاله را در ایالات متحده اعمال می شود. خوانندگان به مشورت حسابداران خود مورد ملاحظات مالیاتی مربوط به خرید مقرری ها تشویق می شوند.
مهم است در نظر بگیرید هنگامی که درآمد از استقرار خارج هستند, که آنها به عنوان درآمد عادی مهم نیست که چه مدت است صاحب حساب متعلق به وصول می شود خواهد شد است.
مختلف انواع از فوری مقرری ها
استیو ورنون، پژوهشگر پژوهش در مرکز استنفورد در طول عمر، نوشتن برای سی بی اس نیوز “پول دیده بان،” اشاره کرد که فوری مقرری می تواند ثابت، تورم تنظیم شده و متغیر و طول عمر تضمین سود برداشت (GLWB). GLWB ترکیبی از ویژگی های سنتی مقرری های سیستماتیک برداشت.
هنگامی که شما خرید ثابت یا تنظیم تورم سالیانه فوری، پرداخت خود را, اشاره کرد ورنون قفل شده است. پرداخت خود را در تنظیم شده را براساس تغییرات در بازار سرمایه.
پرداخت ماهانه در استقرار متغیر در مقابل، سالیانه سهام و اوراق قرضه نمونه کارها بر اساس تغییر خواهد کرد. صاحب می توانید نمونه کارها را تغییر دهید حتی بعد از آنها شروع به دریافت پرداخت. ورنون از نگه داشتن تخصیص سهام بین یک سوم و دو سوم پیشنهاد می کند.
هنگامی که برای GMWB مقرری خرید ورنون مقرری ها با هزینه های مدیریت حدود 50 امتیاز بر اساس توصیه و یا هزینه های پایین تر و بیمه گرد 100 امتیاز را بر اساس.
ورنون تشویق مردم به استفاده از خدمات خرید آنلاین سالیانه مانند www.immediateannuities.com و راه حل های درآمد و Immediateannuities.com مقایسه دو مختلف مقرری فوری.
فوری ثابت سالیانه ملاحظات
استیو گلدبرگ، سرمایه گذاری توصیه نوشتن در Kiplinger ، از استقرار فوری ثابت به عنوان شرایط بیمه عمر در جهت معکوس، دیگر زنده، بهتر شما بکنید فکر می کند.
شرکت بیمه حق بیمه از هزاران مقرری خود استخرهای و آنها سرمایه گذاری در اوراق قرضه. این شرکت همچنین باعث می شود حدس تحصیل مورد چه مدت خریداران سالیانه خود زندگی می کنند. سپس پرداخت های ماهانه به policyholders هر ماه بر اساس طول عمر مورد انتظار و بازده مورد انتظار سرمایه گذاری باعث می شود.
در محیط امروزی کم نرخ بهره، که به گفته گلدبرگ خیلی بهتر از یک سرمایه گذار می تواند در تمام اوراق قرضه پرخطرترین است. همچنین بهتر اگر او قرار داده تمام پول خود را به سهام از سرمایه گذار انجام می باشد.
اما گرفتن: مگر در مواردی که خریدار برای آنچه شناخته شده به عنوان “برخی دوره استقرار” مردد با استقرار شما پول خود را، دریافت و یا گزینه های مشابه. ویژگی های اضافی، با این حال، معمولا هزینه های اضافی را.
گلدبرگ فوری مقرری ثابت معمولا حس فقط برای بازنشستگان را معتقد است. مسن تر retiree، سال کمتر شرکت بیمه پرداخت مزایای-پس بزرگتر داشته ماهانه بررسی می کند.
فوری مقرری به ندرت به ایجاد حس برای همه سرمایه گذار پول یادداشت گلدبرگ.
مانند ورنون، گلدبرگ قصد ImmediateAnnuities.com مقایسه دو مقرری فوری مختلف نشان می دهد. پلاگین در دولت شما در سن و جنسیت خود زندگی می کنند و سایت نقل قول از شرکت های متعدد را فراهم می کند.
چگونه فوری مقرری می خریده
وجود سه معمولی راه دارد به خرید فوری مقرری با توجه به سفید غنی نویسنده مالی نوشتن در Investopedia .
یک روش annuitization معوق مالیاتی سالیانه است. هدف از استقرار مالیات معوق، بر خلاف استقرار فوری ساختن بودجه به جریان درآمد که ایجاد آینده است. مقرری های معوق مالیاتی بیشتر اجازه حساب در برخی از نقطه در زمان جریان تضمین درآمد تبدیل می شود.
یکی دیگر از روش پرداخت یکجا که صندوق های سرمایه گذاری به شرکت های بیمه برای خرید یک جریان درآمد منتقل شده است. بعضی اوقات، سرمایه گذار پول نقد از بازنشستگی طرح توزیع، برنده قرعه کشی و یا جایزه از حل و فصل صدمه شخصی استفاده می کند.
روش سوم بودجه ترمینال طرح بازنشستگی است. برخی از برنامه های بازنشستگی پرداخت سالیانه را ارائه می دهند. این طرح در این مورد پایان مسئولیت آن را به شرکت کنندگان توسط انتقال وجوه از شرکت کنندگان به شرکت بیمه. هنگامی که بازنشستگی طرح “پرداخت” در این صورت “واجد شرایط” فوری “سالیانه از ارائه شده برای بهره وری مالیاتی.
این انتخاب همه گزینه های موجود. صاحب سالیانه معوق مالیاتی که می خواهد به annuitize محدود به پرداخت ارائه شده توسط شرکت بیمه، یادداشت های سفید است. Policyholder به فروشگاه پرداخت ارائه شده توسط شرکت های رقیب و انجام انتقال مالیات به شرکت ارائه بهترین شرایط. این است که به عنوان تبادل 1035 بخش شناخته شده است.
اگر طرح بازنشستگی شرکت بیمه خصوصی برای ترمینال بودجه را ارائه می دهد، policyholder می تواند برای دیگران و طرح آنها در پیدا کردن مناسب ترین را انتخاب کنید.
پرداخت سالیانه بیش از تعداد ثابت سال که با مجموع تک خریداری شده را می توان به نرخ بهره سالانه معادل تبدیل شده است، سفید اشاره کرد.
اگر به عنوان مثال، policyholder سالیانه 600 دلار در هر ماه 20 سال در ازای پرداخت حق بیمه $10.000 نقل است، ماشین حساب نرخ سالیانه پیدا کنید این پرداخت به نرخ سود سالانه 3.96% تبدیل می کند. این میزان می تواند نسبت سپس به دیگر پرداخت سالیانه دوره ثابت، شاید بیش از دوره های طولانی تر یا کوتاه تر و همچنین دو نرخ موجود در اوراق قرضه، وجوه بازار پول یا سی دی.
برای پرداخت سالیانه طول عمر وجود ندارد هیچ دوره ثابت برای ارزیابی. مرگ می تواند رخ دهد در هر زمان و پرداخت قطع خواهد بود. سفید توصیه می کند یک نقطه شروع خوب این است که استفاده از annuitant امید به زندگی به عنوان دوره پرداخت.
اگر یخ زن 67 ساله عمر پرداخت 600 دلار در هر ماه برای ارائه حق بیمه اینجا $100.000، طول عمر 17.67 سال 2007 دوره جدول زندگی، توسط دولت تامین اجتماعی بر اساس خواهد بود.
فوری گزینه های پرداخت های سالیانه
یک گزینه پرداخت برای مقرری فوری است درآمد برای دوره تضمین شده است که همچنین “خاص دوره سالیانه،” با توجه به پول سی ان ان می نامند همانطور که اشاره شد در [مقالهقبلی مقرری ها در نقش در برنامه ریزی مالی. این پرداخت خاص برای یک دوره زمانی خاص را تضمین می کند. اگر مالک قبل از پایان دوره می میرد، ذینفع خود باقی مانده پرداخت دریافت می کند.
یکی دیگر از گزینه است به پرداخت مادام العمر است که تضمین پرداخت برای صاحب تا زمانی که آنها زنده هستند اما زندانی بازمانده است. پرداخت متغیر یا ثابت بسته به نوع استقرار انتخاب می شود. میزان پرداخت بستگی به میزان سرمایه گذاری و طول عمر صاحب.
هنوز یکی دیگر از گزینه پرداخت است زندگی با دوره تضمین شده برخی سود، همچنین به عنوان شناخته شده “زندگی با دوره خاص.” مالک پرداخت تضمین شده برای زندگی همراه با دوره فاز خاصی را دریافت می کند. اگر صاحب دوران خاصی می میرد، ذینفع برای دریافت پرداخت باقی مانده از آن دوره ادامه می یابد.
استقرار مشترک و بازمانده است در آن ذینفع همچنان دریافت پرداخت برای بقیه عمر خود را پس از فوت صاحب شما فراهم می سازد.
آیا برای مشق شب خود را
مهم است که سالیانه فروش از یک شرکت است که دارای رتبه اعتباری بالا از سه سازمان پیشرو در ایالات متحده شرکت های بیمه: صبح بهترین مودی و استاندارد فقیر &.
ملاحظات برای خرید برای استقرار فوری گسترده هستند. سرمایه گذاران باید به صرف وقت خود را به مقایسه گزینه های. بسیاری از بازنشستگان آن را ارزش وقت خود را به کار با مشاوره مالی پیدا می کنید.
کسانی که به دنبال کمک یک عامل بیمه در ذهن که نمایندگی بیمه کمیسیون ها توسط شرکت های بیمه ارائه مقرری پرداخت می شود باید نگه دارید. سرمایه گذاران باید گزینه کار با غیر-سفارش مالی توصیه.
